A bankszámlaegyenlegtől egy való életre szabott tervig.

A gondolkodási modell

A Pigget egyetlen fontos összefüggésre épül:

A költségvetési számlákon lévő pénznek meg kell egyeznie a Kiosztható összeg és a kategóriákban elérhető pénz összegével.

Ez akadályozza meg, hogy ugyanazt a pénzt kétszer ígérd oda. Ha 160 000 Ft-ot rendelsz az élelmiszer kategóriához, nem mozgatsz pénzt a bankszámlák között; a már ott lévő 160 000 Ft célját változtatod meg. Egy 30 000 Ft-os élelmiszer-vásárlás a bankszámlaegyenleget és az élelmiszerre elérhető összeget is csökkenti.

Ezt nullalapú vagy borítékos költségvetésnek hívják. A „nullalapú” azt jelenti, hogy minden rendelkezésre álló pénzegység feladatot kap, így a Kiosztható összeg ideális esetben nulla. Nem azt jelenti, hogy mindent el kell költened vagy nullán kell tartanod a számláidat.

A módszer négy ismétlődő lépésből áll:

1. Pénz érkezik egy költségvetési számlára.
2. Kategóriákhoz rendeled.
3. A tranzakciók csökkentik a kategóriák összegét.
4. Ha változnak a prioritások, módosítod a hozzárendeléseket.

A számlák a „hol?”, a kategóriák a „miért?” kérdésre válaszolnak

Ez a különbség az egész rendszer alapja.

Nem kell minden célhoz külön bankszámla. Egyetlen megtakarítási számla tarthat pénzt biztosításra, utazásra, javításokra és vészhelyzetre. A Pigget kategóriaegyenlegei őrzik meg ezeket a határokat.

Számlatípusok

A költségvetési számlák részt vesznek a tervben. Pozitív egyenlegük elkölthető pénzt ad hozzá. A szokásos folyó-, készpénz- és megtakarítási számlák általában ide tartoznak.

A hitelszámlák szintén részt vehetnek a költségvetésben. Negatív egyenlegük csökkenti a nettó rendelkezésre álló pénzt, a költségvetési számlák közötti fizetés pedig átvezetés.

A követési számlák megjelennek a nettó vagyonban, de soha nem befolyásolják a Kiosztható összeget. A befektetés, ingatlanérték és nem költésre szánt vagyon ide való.

Az adósságok a borítékos költségvetésen kívüli tartozást követik. Mindegyikhez kapcsolható törlesztési kategória, amelyben a kifizetésig valódi pénzt tartasz fenn.

A Kiosztható a még feladat nélküli pénz

A Kioszthatóhoz rendelt bevételek és más pozitív tranzakciók növelik ezt az összeget. A kategóriák finanszírozása csökkenti, a kategóriából visszavett pénz pedig újra növeli.

Három állapot fontos:

• Pozitív: van még pénz, amelynek feladatot kell adnod.
• Nulla: minden jelenleg elérhető pénznek van feladata.
• Negatív: többet osztottál ki, mint amennyi pénzt a költségvetés jelenleg tartalmaz.

A Pigget megkülönbözteti a névvel és dátummal rögzített várható bevétellel fedezett negatív összeget attól a tervtől, amely a jelenlegi és várható pénznél is nagyobb. Az érték addig negatív marad, mert a várható bevétel még nem elkölthető.

Gyakorlati prioritási sorrend

Amikor pénz érkezik, ezeket kérdezd meg:

1. Mit kell kifizetnem a következő bevételig?
2. Mely ritkább költségeket vállaltam már biztosan?
3. Mely jövőbeli problémát tudom most kisebbé tenni?
4. Mely rugalmas költések fontosak ebben az időszakban?

Nincs mindenki számára helyes kategórialista. Az a terv hasznos, amely a te háztartásod döntéseit segíti.

A célok az igényt, a várható bevétel az időzítést írja le

Egyik funkció sem ad pénzt a költségvetéshez.

Célok

A cél megmondja a Piggetnek, mennyit kell kapnia vagy tartania egy kategóriának. Többféle szándékot rögzíthetsz:

• minden hónapban egy fix összeget finanszírozol;
• egy hónapra vagy pontos dátumra felépítesz egy egyenleget;
• heti vagy havi költési keretet adsz;
• ismétlődő ütemezésű kiadásra készülsz.

A célok adják a haladási és alulfinanszírozottsági jelzéseket. Emlékeztetők, nem pénzlevonások. Ha nem éred el a célt, a kategória elmarad a szándéktól, de a számlaegyenleg ettől nem változik meg.

Egy évi 240 000 Ft-os biztosításnál a dátumhoz kötött egyenlegcél megmutathatja, mennyit kell havonta félretenni a megújításig. A számla kifizetése után a kategória csökken, majd elkezd készülni a következő alkalomra.

Várható bevétel

A várható bevétel olyan pénz, amely jó okkal várható: fizetés, kiállított számla vagy jóváhagyott visszatérítés. Segít megérteni, hogy a terv átmenetileg mennyivel jár a készpénz előtt.

Nem kerül számlára, nem finanszíroz kategóriát, nem változtatja meg a nettó vagyont és nem válik elkölthetővé. Az esedékességekor már nem támasztja alá a tervet. Amikor a valódi tranzakció megérkezik, az—nem pedig az előrejelzés—teremt pénzt a Kioszthatóban.

A tranzakciók kapcsolják össze a tervet a valósággal

Minden tranzakció egy számlához tartozik, és az adott számla devizájában van összege. A költségvetésben emellett a Kioszthatóhoz, egy kategóriához, több kategória közötti felosztáshoz vagy egy átvezetéshez kapcsolódik.

Bevételek

A fizetés és más új pénz általában a Kioszthatóhoz kerül. Ezután tudatosan szétosztod a kategóriák között.

Egy visszatérítés kerülhet közvetlenül abba a kategóriába, amelyből az eredeti kiadást fizetted. Így helyreállítja a kategória elérhető összegét, ahelyett hogy új bevételként jelenne meg.

Kiadások

Az élelmiszer kategóriához rendelt vásárlás negatív élelmiszer-aktivitás lesz. A kategória számítása egyszerű:

előző havi továbbvitel + e havi hozzárendelés + e havi aktivitás = most elérhető összeg

Mivel a költési aktivitás negatív, egy 160 000 Ft-os élelmiszer-kategóriából egy 30 000 Ft-os vásárlás után 130 000 Ft marad elérhető.

Felosztások

Egy tranzakció több kategóriát is érinthet. Oszd fel a bolti blokkot, ha egy része élelmiszer, más része háztartási cikk, vagy a szállásköltséget, ha egy részét később megtérítik.

Ellenőrzési állapot

A bankból importált tranzakció kaphat hasznos kategóriajavaslatot, miközben még a jóváhagyásodra vár. Az ellenőrzés nem ugyanaz, mint a kategorizálás: egy helyes találgatásra is érdemes rápillantanod.

Könyvelt és egyeztetett

A még nem könyvelt tranzakció ismert, de a pénzintézetnél még nem rendeződött. A könyvelt tranzakció már elszámolódott. Az egyeztetés összehasonlítja a Pigget könyvelt egyenlegét a bank könyvelt egyenlegével, majd lezárja az ellenőrzött előzményt. A függő tranzakciók nem részei ennek az összehasonlításnak.

A terv módosítása teljesen normális

Tegyük fel, hogy étteremre 48 000 Ft érhető el, háztartási javításra pedig 0 Ft. Érkezik egy 28 000 Ft-os javítás. A javítás kategória 28 000 Ft-tal túlköltötté válik.

Mozgass át 28 000 Ft-ot az étteremből a javításba. A pénz mennyisége nem változik, csak a döntés:

Amint ésszerűen lehet, fedezd a túlköltést. A piros kategória nem erkölcsi ítélet; arra figyelmeztet, hogy egy másik ígéret mögött jelenleg kevesebb pénz áll, mint amennyit mutat.

A felesleges többletet visszateheted a Kioszthatóba, vagy közvetlenül egy másik kategóriába mozgathatod.

Mi történik a hónap végén?

A pozitív kategóriaegyenlegek átkerülnek a következő hónapba. A biztosításra, nyaralásra, javításra vagy más jövőbeli feladatra félretett pénz továbbra is ehhez a feladathoz tartozik.

A negatív kategóriaegyenlegek nem gördülnek csendben tovább. A Pigget minden kategória túlköltését a következő hónap Kiosztható összegében számolja el. Így egy máshol lévő többlet nem rejti el, hogy az egész terv olyan pénzt költött el, amelyet más célra ígértél.

Nincs szükség ünnepélyes „hónap lezárása” műveletre. Továbblépés előtt mégis érdemes:

• átnézni a kategorizálatlan és függő tranzakciókat;
• ahol lehet, fedezni a túlköltést;
• egyeztetni a fontos számlákat;
• felülvizsgálni a rendszeresen irreális célokat;
• eldönteni, hogy a nagyobb többletek még mindig a megfelelő feladatot szolgálják-e.

Átvezetések, hitel és adósság

Átvezetés költségvetési számlák között

Kapcsold össze a kimenő és bejövő oldalt. A pár költségvetési szempontból semleges: a pénz helye változott, de a teljes költségvetési pénz és a kategóriák egyenlege nem.

Ha a devizák eltérnek, a Pigget megőrzi mindkét eredeti összeget és a rögzített alapdeviza-értéket. Az átvezetési díj kiadásként látható maradhat, miközben a mozgás többi része semleges.

Hitelszámlák

Egy költségvetésben lévő hitelszámla ugyanannak a tervnek a része. A vásárlások továbbra is csökkentik a költési kategóriákat. A kártya kifizetése egy másik költségvetési számláról átvezetés, ezért maga a fizetés nem számít második kiadásnak.

Más adósságok

A jelzálog, személyi kölcsön, diákhitel és hasonló tartozás maradhat a költési költségvetésen kívül, miközben része a nettó vagyonnak. A törlesztési kategória valódi pénzt tart fenn. A fizetés rögzítése csökkenti ezt a félretett pénzt és a tartozást is.

Több deviza képzelt pontosság nélkül

Minden számla megőrzi a saját devizáját. A Pigget azt az értéket is tárolja, amelyet a költségvetés a tranzakció rögzítésekor használt, így a lezárt előzmény nem változik minden alkalommal, amikor a mai árfolyam elmozdul.

A költségvetés alapdevizája közös tervezési egységet ad a számlák között. A Pigget ahol lehetséges, nyilvános EKB-referenciaárfolyamokat használ. A külföldi célok megőrzik eredeti devizájukat, és minden hónap tervezési számításához átváltódnak.

Két hasznos nézetet kapsz:

• eredeti devizás egyenleg: amit a pénzintézet ténylegesen tart;
• költségvetési vagy könyv szerinti érték: a tervben használt stabil alapdeviza-érték.

A piaci érték változhat, miközben a könyv szerinti érték történeti marad. Amikor egy külföldi egyenleget eladsz vagy átváltasz, a Pigget felismerheti a realizált devizanyereséget vagy -veszteséget ahelyett, hogy csendben átírná a korábbi hónapokat.

Alköltségvetések, megosztás és kimutatások

Alköltségvetések

Egy kategória finanszírozhat kisebb belső költségvetést. Ez akkor hasznos, ha egyetlen felső szintű döntés—például utazás, felújítás vagy gyerekzsebpénz—részletes saját kategóriákat igényelne a fő terv túlzsúfolása nélkül.

A pénzt egyszer rendeled a szülőkategóriához. Az alköltségvetés ezen belül osztja fel, így ugyanaz a pénz nem fogy el kétszer.

Háztartási megosztás

A megosztott költségvetésben a meghívottak az iCloudon keresztül ugyanazt a tervet láthatják és szerkeszthetik, a tulajdonos által beállított jogosultsággal. Akkor működik jól, ha a háztartás egyetért a kategóriák jelentésében és nyíltan átbeszéli a változásokat; a szinkronizálás ezt a beszélgetést nem pótolja.

Kimutatások és előrejelzések

A kimutatások a főkönyvben már létező tényeket foglalják össze: költés, nettó vagyon, célhaladás, ismétlődő terhelések, valamint a túlköltéshez vagy finanszírozatlan prioritáshoz hasonló hiányok.

Az előrejelzés iránymutatás, nem ígéret. A jelenlegi egyenlegekből, ismert tervekből, várható bevételekből és felismert ismétlődő aktivitásból mutatja meg, hol szorulhat meg a terv. Használd jobb kérdések feltevésére, majd a döntést a költségvetésben hozd meg.

Fenntartható rutin

A legtöbb háztartásnak három ritmus elég:

• Hét közben: tranzakciók ellenőrzése és túlköltés fedezése.
• Bevétel érkezésekor: az új pénz prioritás szerinti kiosztása.
• Hónap vége körül: egyeztetés, továbbvitel ellenőrzése és célok felülvizsgálata.

A cél nem a tökéletes könyvelés. A cél egy olyan terv, amelynek elérhető összegei elég hihetőek ahhoz, hogy segítsék a következő vásárlási döntést.